اگر شما یک وام‌گیرنده وام دانشجویی هستید که در طرح SAVE ثبت‌نام کرده‌اید، حدود یک هفته دیگر فرصت دارید تا قبل از شروع مجدد بهره وام‌هایتان، طرح بازپرداخت را تغییر دهید. اما با اینکه پرداخت بهره از سر گرفته می‌شود، این تغییر به این معنی نیست که شما باید فوراً طرح بازپرداخت را عوض کنید.

اوایل این ماه، وزارت آموزش اعلام کرد که از 1 آگوست، بهره وام برای تقریباً 8 میلیون وام‌گیرنده در طرح «صرفه جویی در آموزش ارزشمند» (SAVE) از سر گرفته خواهد شد. با این حال، پرداخت‌های ماهانه همچنان در حالت تنفس عمومی متوقف باقی می‌مانند. این به شما حدود یک هفته فرصت می‌دهد تا تصمیم بگیرید که آیا می‌خواهید به طرح بازپرداخت دیگری بروید یا تا پایان دوره تنفس در SAVE بمانید.

«برای وام‌گیرندگان بسیار مهم است که بر اساس وضعیت شخصی خود عمل کنند.» این را الین روبین، کارشناس سیاست وام دانشجویی و مدیر ارتباطات شرکت Edvisors گفته است. وی افزود: «وام‌گیرنده‌ای که تصمیم می‌گیرد در حالت تنفس بماند یا منتظر پردازش درخواست طرح بازپرداخت خود است، وامش در وضعیت خوب باقی خواهد ماند.»

طرح بازپرداخت SAVE اوایل سال جاری توسط دادگاه رد شد، اما انتظار می‌رود پرداخت‌های وام‌گیرندگان تا اواسط سال 2026 متوقف بمانند، مگر اینکه تصمیم دادگاه بعدی این زمان‌بندی را سرعت بخشد.

اگر از بهترین اقدام برای وام‌هایتان مطمئن نیستید، در ادامه پیشنهادهای کارشناسان و یک کاری که باید انجام دهید اگر وام‌هایتان را در SAVE نگه دارید، آورده شده است.

آیا وام‌گیرندگان PSLF در SAVE باید قبل از 1 آگوست کاری انجام دهند؟

اگر در حال تلاش برای بخشش وام خدمات عمومی (PSLF) هستید و در طرح SAVE ثبت‌نام کرده‌اید، می‌توانید در حالت تنفس باقی بمانید یا به طرح بازپرداخت دیگری منتقل شوید.

بتسی مایوت، رئیس و بنیانگذار موسسه مشاوران وام دانشجویی، می‌گوید: «برای وام‌گیرندگانی که به دنبال PSLF هستند، این موضوع تغییر چندانی ایجاد نمی‌کند. آنها می‌توانند یا در حالت تنفس باقی بمانند و برای شمارش ماه‌ها برای PSLF از گزینه بازخرید استفاده کنند، یا اینکه اکنون به یک طرح واجد شرایط دیگر تغییر دهند.»

اگر تصمیم بگیرید در حالت تنفس باقی بمانید، می‌توانید ماه‌هایی را که وام‌هایتان معلق بوده‌اند، با استفاده از فرآیندی به نام «بازخرید PSLF» مطالبه کنید. این امکان را به شما می‌دهد تا برای ماه‌هایی که وام‌هایتان در حالت تنفس اداری بوده است، پرداخت کنید تا به 120 پرداخت به‌موقع برای دریافت بخشش وام برسید.

اگر تصمیم به انتقال وام‌های خود به طرح بازپرداخت دیگری دارید، پرداخت‌های شما پس از پردازش درخواستتان از سر گرفته خواهد شد. پردازش درخواست‌ها با تأخیر مواجه است، و کارشناسان می‌گویند که حداقل یک یا دو ماه انتظار برای اولین پرداخت تحت طرح جدید نداشته باشید.

اگرچه پرداخت ماهانه شما در طرح بازپرداخت مبتنی بر درآمد (IBR) ممکن است بیشتر باشد، اما این مبلغ ماهانه همان مقداری خواهد بود که در زمان «بازخرید» آن ماه‌ها از شما دریافت می‌شد. در هر صورت، شما تقریباً به همان میزان پرداخت خواهید کرد.

اگر به دنبال بخشش وام بازپرداخت مبتنی بر درآمد هستید، چه باید بکنید؟

اگرچه لازم نیست تا ماه آگوست طرح بازپرداخت خود را تغییر دهید، اما باید گزینه‌های خود را بررسی کنید تا ببینید کدام یک برای وضعیت مالی شما مناسب‌تر است.

مایوت می‌گوید: «کسانی که به دنبال بخشش طرح بازپرداخت مبتنی بر درآمد هستند، باید به شدت به تغییر به طرح مبتنی بر درآمد دیگری فکر کنند.» او خاطرنشان کرد که هیچ گزینه بازخریدی برای بخشش IDR وجود ندارد و ماه‌هایی که وام‌های شما در انتظار بخشش هستند، به تعداد کل پرداخت‌های شما محسوب نخواهند شد. انتظار کشیدن، جدول زمانی بخشش شما را طولانی‌تر می‌کند.

می‌توانید سایر گزینه‌های طرح بازپرداخت مبتنی بر درآمد خود را با استفاده از شبیه‌ساز وام کمک مالی فدرال (Federal Student Aid loan simulator) بررسی کنید. هنگامی که آماده تغییر به طرح جدید هستید، می‌توانید برای تغییر IDR خود در وب‌سایت FSA درخواست دهید.

همچنین می‌توانید تا زمانی که دوره تنفس به پایان برسد و به طرح بازپرداخت دیگری منتقل شوید، در طرح SAVE باقی بمانید. می‌توانید بهره ماهیانه را که انباشته می‌شود، پرداخت کنید، اما این پرداخت‌ها برای بخشش وام محسوب نخواهند شد.

آیا اگر واجد شرایط بخشش نیستید، باید طرح بازپرداخت را تغییر دهید؟

اگر واجد شرایط گزینه‌های بخشش وام دانشجویی نیستید، می‌توانید به IDR دیگری منتقل شوید یا منتظر پایان دوره تنفس بمانید. در هر صورت، باید به زودی مجدداً پرداخت‌ها را از سر بگیرید – چه پرداخت ماهانه جدیدی باشد یا پرداخت بهره‌ای که هر ماه در طول دوره تنفس انباشته می‌شود.

از آنجایی که چند هفته تا شروع مجدد بهره‌ها باقی مانده است، مایوت پیشنهاد می‌کند در صورت امکان، در حالی که بهره شما ثابت است، مبالغ بیشتری را یکجا پرداخت کنید.

آیا همه وام‌گیرندگان SAVE واجد شرایط بازپرداخت مبتنی بر درآمد هستند؟

وام‌گیرندگان SAVE باید واجد شرایط طرح بازپرداخت مبتنی بر درآمد دیگری باشند. با این حال، ممکن است در حال حاضر واجد شرایط نباشید.

روبین می‌گوید: «قانون بزرگ و زیبا شرط داشتن سختی مالی جزئی را برای IBR حذف کرده است. با این حال، فرم‌ها و شبیه‌ساز وام هنوز به‌روز نشده‌اند. ممکن است وزارتخانه و ارائه‌دهندگان خدمات مدتی طول بکشد تا سیستم‌ها و اطلاعات خود را به‌روز کنند.»

در این مدت، به دنبال مقرون‌به‌صرفه‌ترین گزینه بازپرداخت موجود باشید، یا می‌توانید وام‌هایتان را در حالت تنفس نگه دارید.

آیا در صورت انتقال وام‌هایم از SAVE، پرداخت‌های من افزایش می‌یابد؟

بله، اکثر وام‌گیرندگان باید انتظار پرداخت‌های بالاتر را هنگام انتقال وام‌های خود از SAVE داشته باشند. اگرچه طرح‌های بازپرداخت مبتنی بر درآمد عموماً مقرون‌به‌صرفه‌تر از طرح بازپرداخت استاندارد هستند، اما SAVE مقرون‌به‌صرفه‌ترین طرح بازپرداخت وام دانشجویی تا به امروز بود. بسیاری از وام‌گیرندگان کم‌درآمد پرداخت‌های 0 دلاری یا نزدیک به 0 دلار در هر ماه داشتند.

CNET تخمین زده است که یک وام‌گیرنده مجرد با درآمد 60,000 دلار در سال و 30,000 دلار بدهی وام دانشجویی، حدود 217 دلار در طرح SAVE پرداخت می‌کرد. انتقال به طرح بازپرداخت مبتنی بر درآمد دیگری مانند IBR می‌تواند پرداخت ماهانه آنها را نزدیک به 100 دلار افزایش دهد.

می‌توانید از شبیه‌ساز وام کمک مالی فدرال (Federal Student Aid Loan Simulator) برای تخمین مبلغ پرداخت ماهانه جدید خود استفاده کنید.

اگر طرح پرداخت را تغییر دهم، اولین قبض خود را چه زمانی دریافت خواهم کرد؟

اگر به IBR یا طرح بازپرداخت دیگری منتقل شوید، این بدان معنا نیست که اولین پرداخت ماهانه شما در آگوست خواهد بود.

مارک کانتویتز، کارشناس کمک مالی و وام دانشجویی می‌گوید: «وزارت آموزش ایالات متحده هنوز در پردازش فرم‌های درخواست تغییر طرح بازپرداخت عقب‌ماندگی دارد، بنابراین ممکن است آنها مجبور نباشند تا چند ماه دیگر که درخواستشان برای تغییر طرح بازپرداخت پردازش شود، پرداخت‌هایی را انجام دهند.»

با این حال، هوشمندانه است که فوراً برای بازپرداخت آماده شوید، فقط در صورت لزوم.

پرداخت وام دانشجویی جدید من خیلی زیاد است. چه کاری می‌توانم انجام دهم؟

بسیاری از وام‌گیرندگان حتی در طرح بازپرداخت مبتنی بر درآمد مانند IBR، پرداخت‌های بالاتری خواهند داشت. اگر برای آماده شدن برای بازپرداخت به زمان بیشتری نیاز دارید، می‌توانید تا پایان دوره تنفس صبر کنید تا طرح بازپرداخت را تغییر دهید.

«وام‌گیرندگان در حال حاضر گزینه ماندن در حالت تنفس عمومی را خواهند داشت.» این را روبین گفته است. «با این حال، وام‌گیرندگانی که تصمیم می‌گیرند در حالت تنفس باقی بمانند، باید مطلع بمانند. وزارتخانه اعلام کرده است که وام‌گیرندگان تا زمانی که چالش‌های قانونی حل نشوند، یا تا زمانی که ارائه‌دهنده خدمات وام دانشجویی بتواند قبض بازپرداخت صحیح را برای آنها ارسال کند، در حالت تنفس باقی خواهند ماند.»

اگر برای آماده شدن برای بازپرداخت به زمان بیشتری نیاز دارید، نگه داشتن وام‌هایتان در حالت تعلیق می‌تواند به شما ماه‌های اضافی برای برنامه‌ریزی بدهد. در این مدت، باید در صورت امکان، پرداخت‌های بهره را در نظر بگیرید تا از افزایش موجودی حساب خود جلوگیری کنید.

کانتویتز می‌گوید: «هیچ جریمه‌ای برای پیش‌پرداخت وام‌های دانشجویی فدرال و خصوصی وجود ندارد، بنابراین هیچ چیز شما را از انجام پرداخت‌های فقط بهره‌ای بازنمی‌دارد. شما می‌توانید بهره وام‌های خود را به صورت دستی محاسبه کرده و هر ماه مبلغی را پیش‌پرداخت کنید.»

در حالی که دوره تنفس برای همیشه دوام نخواهد داشت، در حال حاضر انتظار می‌رود تا اواسط سال 2026 ادامه یابد. با این حال، یک پرونده دادگاهی آتی می‌تواند این موضوع را تغییر دهد و تنفس را زودتر به پایان برساند.

کانتویتز می‌گوید: «اگر با مشکلات مالی مواجه هستید، ممکن است به تعویق افتادن به دلیل سختی اقتصادی، تعویق به دلیل بیکاری یا تنفس عمومی فکر کنید.» اما او هشدار داد که ممکن است بهره همچنان انباشته شود که می‌تواند شما را بیشتر در مشکل فرو ببرد.

می‌توانید با ارائه‌دهنده خدمات خود تماس بگیرید یا گزینه‌های سختی مالی را در وب‌سایت FSA بررسی کنید.

منبع مقاله